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昨今の厳しい経営環境により、企業の倒産が増加しています。
また、倒産の影響を受け、金融機関の不良債権処理額も増加してきています。
したがって、金融機関の融資審査はより慎重かつ厳しくなってきています。

そういった自社の業況や取引金融機関の事情から折り返し融資を申し込んでも、
なかなか応じてもらえず、銀行への借入返済負担が資金繰り上ネックになっている企業も
多いのではないでしょうか。

このような状況からして、リスケジュール（リスケ）の相談や質問が増えています。

リスケに関する質問をまとめてみました。

Q.01　リスケジュール（以下、リスケ）ってどういう意味ですか？

Q.02　リスケのメリット・デメリットは？

Q.03　リスケ交渉は、誰とするの？

Q.04　リスケ交渉をする順序はあるの？

Q.05　リスケ交渉のために用意する書類は？

Q.06　リスケ交渉前にしておくべきことは？

Q.07　リスケ交渉時に、銀行から条件を付けられたら？

Q.08　銀行以外の金融機関のリスケ交渉はどうするの？

Q.09　リスケ交渉が順調に行かない場合は？

Q.10　リスケ中はどのようなことが考えられるの？

Q.11　リスケ申し出時、銀行ごとの返済シェアはどう考えるの？

Q.12　銀行は、リスケにどのくらいの期間応じてくれるの？

Q.01　リスケジュール（以下、リスケ）ってどういう意味ですか？

A.01　リスケとは、毎月の返済スケジュールを組み直すことです。返済スケジュールは銀行との契約により決まっているため、その契約を組み直すことになります。よって、銀行に返済金額を減額してもらうことになります。

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Q.02　リスケのメリット・デメリットは？

A.02　リスケのメリットは、資金繰りが楽になるということです。一方、デメリットは、リスケを行っている間は融資が受けられないということです。リスケは、本来、毎月返済しなければならない金額を返済しないことであり、別の見方をすれば、毎月、返済金額分の資金調達をしているのと同じことです。

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Q.03　リスケ交渉は、誰とするの？

A.03　債権者と債務者の交渉ですから、当然に双方の代表者が交渉するべきです。しかし、銀行の頭取と交渉するわけにもいきませんから、担当支店の担当者と役付者との交渉をお勧めします。債務者側としては、経理部長等を同行させるのはかまいませんが、社長が先頭に立って交渉してください。

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Q.04　リスケ交渉をする順序はあるの？

A.04　取引銀行が複数あれば、メイン、準メインの順で債務額の多い銀行の順に交渉するのが良い結果につながります。注意することは、銀行毎に交渉条件を変更しないことです。必ず６ヵ月間とか１年間など、期間を区切られます。その後は、通常の返済金額に戻すような契約となり一度限りと思ってください。

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Q.05　リスケ交渉のために用意する書類は？

A.05　銀行対策Q＆Aにも記載していますが、返済条件変更依頼書、経営改善計画書、資金繰り表が必要になります。不必要な書類は提出しないことも重要です。

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Q.06　リスケ交渉前にしておくべきことは？

A.06　知っておいて頂きたいのは、リスケと延滞は、意味がまったく違います。最大の違いは、銀行の同意を得ているか得ていないか、にあります。延滞の場合、銀行は経営者と延滞の解消に向けて話し合おうとしてきますが、経営者がそれに応じないまま３カ月位すると、会社の預金口座に仮差押えを行ったり、保証人に催告したり、担保不動産があればその物件の競売準備に入るなど、強硬な手段を取ってきます。銀行も話し合いに応じない以上、そうするしかないからです。

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Q.07　リスケ交渉時に、銀行から条件を付けられたら？

A.07　追加担保や保証人を要求されたら、即答せず｢会社に戻り検討しますので、お時間をください」と回答し、よく検討する必要があります。銀行の債権回収保全のための要求だと考えるべきです。

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Q.08　銀行以外の金融機関のリスケ交渉はどうするの？

A.08　リース会社や商工ローン等、様々な債権者とのリスケ交渉が考えられます。総じて銀行より難しいと考えるべきで、対応が異なる場合が多く、十分な注意が必要です。

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Q.09　リスケ交渉が順調に行かない場合は？

A.09　資金的に余裕がない場合、強引にリスケをお願いする方法もありますが、きっちりとした手続きを踏まないと大きな失敗につながりますので注意してください。

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Q.10　リスケ中はどのようなことが考えられるの？

A.10　リスケ中は、銀行に経営改善の進捗状況の報告を求められたりしますので、誠実に対応してください。また、追加融資は受けられないので資金繰りの精査が重要です。

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Q.11　リスケ申し出時、銀行ごとの返済シェアはどう考えるの？

A.11 銀行ごとの返済シェアには、いろいろな考え方があり、｢これでなければいけない｣というものはありません。ポイントは、道理を通すことであり、融資残高シェアで按分するといった方法が多いようです。又、取引銀行によって貸出の内容にバラツキがあり、担保カバー率を考慮した信用プロラタで算出し、説特性のある返済案を提示する必要があります。

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Q.12　銀行は、リスケにどのくらいの期間応じてくれるの？

A.12　リスケが銀行に応諾され減額された返済金額で返済してもよい期間は、銀行の返済条件変更契約書にて６ヵ月であるとか１年とか期間を区切られます。その後、通常の返済金額に戻すような契約になります。又、再度リスケ交渉し、減額された返済を継続することも全く不可能ではありません。

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