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銀行からの資金調達は格付けで決まる! 銀行から資金調達できずに困っていませんか?

資金調達方法として、身近な銀行融資!スムーズな資金調達を実現するには?
銀行と借り手企業は、ビジネスパートナーとして対等です。

銀行とどう付き合うかが理解できれば資金調達は楽になる?
資金調達手段は、銀行融資だけではない!中小企業でも活用できる資金調達方法とは?
緊急時の資金調達!もしもの時の資金調達手法とその注意点とは?

資金調達は、中小企業の経営者にとって、永遠の課題と言って過言ではありません。
資金調達に関して、経営者が知っておくべきポイントをまとめました。

資金調達に関する質問をまとめてみました。

Q.01  銀行が融資先を評価している格付って知っていますか?

Q.02  やってはいけない借入の方法とは?

Q.03  銀行に頼らない資金調達の方法とは?

Q.04  不動産担保以外の融資制度ってあるの?

Q.05  緊急時の資金調達とは?

Q.06  経営努力による資金調達の方法とは?

Q.07  資金調達で銀行に融資を断られない決算書とは?

Q.08  資金調達において銀行と上手に交渉する方法とは?

Q.09  格付けを上げたら銀行から資金調達が可能か?

Q.10  銀行からの資金調達は事業計画書で決まるの?

Q.11  資金調達における提出書類作成のポイントとは?

Q.12  資金調達における返済計画の重要性とは?


Q.01  銀行が融資先を評価している格付って知っていますか?

A.01  融資を受けている企業は、銀行から格付されています。債務者区分(正常先・要注意先・破綻懸念先・実質破綻先・破綻先)と銀行独自の信用格付(1〜10 ※銀行ごとに異なる)に分類されています。   融資を受けるには、格付を上げなければ借りることは難しくなります。

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Q.02  やってはいけない借入の方法とは?

A.02 銀行に融資を申し込んで、なかなか融資してもらえないとき、経営者が手を出しがちなのが粉飾決算である。粉飾決算をする企業は、赤字のケースが大半である。これは詐害行為であり、そんなことをして融資を受けても、単なる問題の先送りでしかありません。

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Q.03  銀行に頼らない資金調達の方法とは?

A.03  少人数私募債の活用があります。これは縁故者から直接資金を調達するための普通社債です。募集人数が49名までや発行金額が1億円未満などの制限がありますが、担保がなくても資金調達が可能です。

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Q.04  不動産担保以外の融資制度ってあるの?

A.04  国や地方自治体の制度融資には、中小企業のさまざまな低利融資制度を 設けています。流動資産担保融資等活用を検討することも必要です。

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Q.05  緊急時の資金調達とは?

A.05 仕入先等への買掛金はできるだけ遅く支払うことが望ましい。
ただし、 支払いサイトの変更を申し出するときは、「資金繰りが悪化しているのでは?」という懸念を懐かせないようにすることです。
また、あまりお勧めできませんが、決まった時期に確実に入るお金があり、確実に返せるのであれば、やむなく高利のところからお金を借りてでも、その場を凌ぐことです。

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Q.06  経営努力による資金調達の方法とは?

A.06 運転資金の場合は、得意先との交渉による売掛サイトの短縮や、在庫管理の徹底による棚卸資産の適正水準までの圧縮、等により必要運転資金額が小さくなり、資金調達と同じ効果があります。

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Q.07  資金調達で銀行に融資を断られない決算書とは?

A.07 銀行は、企業にお金を貸すということは、それが返ってくることが前提です。よって業績が思わしくない企業に大切なお金を貸せるはずがありません。
また、銀行の格付けで、その企業の債務者区分が少なくとも要注意先以上でないと融資は不可能です。破綻懸念先以下では、どんなに頼んでも資金調達は困難です。
したがって貸す側の論理を熟知したうえで、さらに銀行が貸しやすい決算書にしておくことが大切なポイントです。

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Q.08  資金調達において銀行と上手に交渉する方法とは?

A.08 銀行との交渉をする際に大切なのは、自社の状況(財務面も含む)を 十分に把握しておくこと、冷静かつ理論的に臨むということです。
よく銀行から質問しても答えられない経営者の方がいらっしゃいますが、これでは銀行の信用を得ることはできません。また、時として銀行からの無理な要求やお願いに言われるままに応じても、それにより格付けが上がったり、融資が通りやすくなるということは全くありません。

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Q.09  格付けを上げたら銀行から資金調達が可能か?

A.09 銀行の格付けをよくすることにつながる一番の方法は、利益を多く上げることです。
利益を多く上げることが、収益性の財務比率を良くし、返済能力の財務比率を良くします。さらに利益が積み上がっていくため、純資産が増えて安全性の比率も良くなります。業績が良いと銀行から資金調達しやすくなるし、金利も有利になるなど良いことばかりです。業績が良いと手元の現金が増えてくるので、逆に銀行から資金調達する必要がなくなるかもしれません。

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Q.10  銀行からの資金調達は事業計画書で決まるの?

A.10 銀行の融資判断の仕組みが稟議システムをとっており、決算書で企業の格付けをし、さらには事業計画書も重視しています。
事業計画書とは、企業がその事業をどのようにしていきたいのか、ということを中長期の視点で記載したものです。計画期間はその使い道によって様々ですが、資金調達が目的の場合、少なくとも返済期間までの計画が必要となります。
事業計画を納得させることができれば、資金調達の可能性は大きくなるでしょうし、もし事業計画を銀行に納得させることができなければ、資金調達は見込めないでしょう。つまり、事業計画の巧拙が資金調達の可否を左右するといえます。

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Q.11  資金調達における提出書類作成のポイントとは?

A.11 銀行融資により資金調達を行う場合は、定期的に提出している決算書・資金繰り表等の他に、事業計画書等により資金調達した資金を何に使うのか(資金使途)、どのように返済していくのかを、数字や図表等を用いて簡潔に示すことが大切です。

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Q.12  資金調達における返済計画の重要性とは?

A.12 銀行融資により資金調達を行う場合は、当然ながら将来の返済を伴います。
返済原資は?返済期間は?返済方法は?等の、銀行からの返済計画に関する質問に理にかなった回答ができないと、とても銀行は融資に応じてくれません。資金調達の計画と返済計画と不可分一体なのです。

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