■第21号　「リスケジュール」がうまくいかない時は？事業再生.com

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□第21号　「リスケジュール」がうまくいかない時は？□

銀行は、基本的に返済が続いている間は、
リスケジュール（以下、リスケ）に応じようとしない傾向があります。
「返済が厳しい。」と申し出しても
「そう言わずに社長の方で何とか工面してください。」
というのはよくあるケースです。
こういう場合、返済を停止できるかどうかを
検討すべきではないでしょうか。
返済を停止するからには、
返済を停止した場合の影響を考えなくてはなりません。
例えば、手形の決済や当面の資金繰り計画などです。
銀行へは、きちんと会社の状況を説明します。
支払う意思はあるが、こういう状況なので支払えない
という姿勢を示して交渉すれば、
たいていのケースはリスケに応じてもらえます。
しかし、銀行ごとに態度は違い応じてもらえない場合もあります。

その場合、どうなるのでしょうか？

[1]金融事故扱いになってしまう。
返済がストップしたら、
延滞が続き３ヵ月で金融事故扱いになります。
この場合、ブラック情報に載ったと言って
個人信用情報機関に事故情報が登録されます。
今後、クレジットカード等をつくれなくなるという可能性があります。

[2]期限の利益を喪失します。
「期限の利益を喪失しました。一括弁済して下さい。」
という内容の催告書が内容証明郵便で送られてきます。
分割で返済していたのを返済できないのに、
一括で払うのは無理な話です。

[3]保証協会付融資を借りていれば、信用保証協会が代位弁済をします。
今後、信用保証協会と交渉することになります。

[4]不動産を担保提供していれば、不動産を競売にかけられます。
返済がストップしたまま６ヵ月(銀行により対応が異なります)
が過ぎると、銀行は不動産を競売申し立て裁判所から
競売開始決定の通知が届きます。
銀行が競売に着手するというのは回収の最後の手段であり、
本来は望むところではないのですが、
競売をしないという保証はなく、
また、そのタイミングが債務者側としてはわからないため
債務者にとっては、競売は最大のリスク要因となるのです。
担保物件を手放してもかまわないなら
競売を拒否することはありません。

リスケ申し出にあたり注意しておくべきことは、
連帯保証人にリスケの了解を得ておくことです。
さらに言えば、リスケがうまくいかなかった時のことも想定し、
担保の保全をしておくことです。
なぜならば、銀行は今後の回収計画を
真剣に検討することになるからです。
かかる計画を立てずに、一方的に返済を停止することは
極めて危険ですので注意が必要です。
担保の保全等については、次回以降で述べたいと思います。

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